Till innehållet
Ta kontakt
Tips

Kundkännedom: inte nyfikenhet, utan en säkerhetsgaranti

När du ansöker om bostadslån, etablerar en ny relation med banken eller kanske inleder processen med att byta bostad, ställer banktjänstemännen många olika frågor. Frågorna rör ekonomi, inkomster och till och med politiskt inflytande. Du kanske också har blivit ombedd att lämna in uppgifter för kundkännedom och fått ovanliga frågor som har förvånat dig. Dessa frågor ställs dock inte av nyfikenhet, utan den främsta anledningen är säkerheten i kundens egen ärenden. Genom att hålla dina egna uppgifter för kundkännedom uppdaterade hos din bank, ditt försäkringsbolag och din fastighetsmäklare, samt genom att kontrollera om de innehåller avvikelser, kan du som en enskild kund skyddas mot olika risker. Banken vill naturligtvis också känna sina kunder också för att kunna erbjuda individuella lösningar som är anpassade till kundens livssituation, till exempel för sparande och lån.

Varför frågar man efter kundens uppgifter i samband med ekonomiska förändringar?

Frågor som rör kundkännedom måste ställas enligt myndighetskrav i ärenden hos både mäklarbyrån och banken. I samband med en bostadsbytesprocess identifieras kunden vid uppdraget, och till exempel vid elektroniska fastighetsköp utförs stark identifiering flera gånger. Å andra sidan har banken skyldighet att känna och identifiera sina kunder samt att försöka förebygga, avslöja och utreda penningtvätt, finansiering av terrorism och ekonomisk brottslighet. Detta betyder inte att banken är misstänksam mot alla sina kunder, utan målet är att säkerställa samhällelig trygghet.

I föränderliga ekonomiska situationer kartläggs och granskas uppgifter också för kundens egen säkerhet. Till exempel tittar banken på uppgifter om betalningstransaktioner om det uppstår avvikelser i den normala betalningstrafiken. Genom övervakning kan eventuella försök till missbruk förebyggas. Att uppgifterna är aktuella är viktigt för både Sparbanken och Sb-Hem, och därför går man igenom om det har skett förändringar i uppgifterna för kundkännedom eller betalningstrafiken vid nästan varje möte med kunden.

Aktuella uppgifter är också en klar fördel för kunden med tanke på relationen med banken. För att den egna banken ska kunna skapa den mest hållbara lösningen för sina kunder, både när det gäller finansieringsbehov och sparande, måste den ha en så exakt bild som möjligt av kundens övergripande situation, det vill säga inkomster och utgifter.

Vilka uppgifter frågar banken efter från sina kunder i förhandlingar om bostadslån?

Banken frågar alla sina kunder efter uppgifter för kundkännedom. Uppgifter för kundkännedom inkluderar bland annat nationalitet, politiskt inflytande, civilstånd, skattskyldighet och kundens normala betalningstrafik.

Banken vill veta hur de månatliga inkomsterna ser ut. För att förhandlingarna om bostadslån ska löpa smidigt försöker vi redan innan låneförhandlingarna be om uppgifter från kunden, eftersom detta påskyndar utfärdandet av ett lånelöfte. I början av låneansökan ombeds löntagaren att lämna in ett beskattningsbeslut, ett löneintyg eller ett arbetsavtal. Uppgifter om eventuella säkerheter och tilläggssäkerheter begärs också. Företagare ombeds för sin del lämna in ett beskattningsbeslut, kontoutdrag, det senaste bokslutet och den senaste mellankörningen, ett eventuellt löneintyg (Ab) samt uppgifter om eventuella säkerheter och tilläggssäkerheter.

I samband med förhandlingarna om bostadslån kan banken också kontrollera dina kontotransaktioner. Uppgifter om betalningsbeteende är en viktig del av kreditvärderingssystemet och upprepade förseningar i betalningarna kan påverka beviljandet av lån. Banken har en ansvarsfull roll när det gäller att bedöma kundens betalningsförmåga och se till att kunden klarar av att betala av lånet på ett hållbart sätt. Om situationen ändras efter att lånet har beviljats kan man alltid diskutera sin egen situation med banken. Ett bostadslån bör anpassas efter livet, eftersom livet handlar om mer än att bara betala av ett lån.

Hur kan aktuella uppgifter också bidra till en smidig bostadsaffär?

För bostadsköparen är det viktigt att all nödvändig information når banken i tid. För att få ett lånelöfte behöver banken förutom uppgifter för kundkännedom också mer detaljerad information om de säkerheter som kommer att ställas för lånet. För att kunna ge ett bindande lånelöfte behöver banken till exempel ett disponentintyg för det objekt som man vill köpa, försäljningsprospektet, en eventuell konditionsgranskningsrapport för objektet eller en värdering av befintlig säkerhet.

För att en affär ska kunna genomföras är det också viktigt att säljaren agerar i god tid och skaffar de nödvändiga dokumenten tillsammans med mäklaren. Det ligger i såväl säljarens och köparens som bankens och mäklarbyråns intresse att all nödvändig information finns tillgänglig och att bostadsaffären blir framgångsrik för alla parter. För att påskynda processen bör det objekt som är till salu genomgå en konditionsgranskning innan det läggs ut till försäljning. Att låta göra en konditionsgranskning i förväg kan också vara ekonomiskt fördelaktigt för säljaren. Förutom att påskynda köpet, bidrar en konditionsgranskning som är gjord i förväg till att försäljningspriset sätts korrekt och att köparen slipper oväntade reparationer efter köpet.

– Den lagstadgade skyldigheten att känna kunden gäller även vid bostadsaffärer. När det gäller en bostadsaktie eller fastighet har mäklarbyrån ett brett utredningsansvar. Detta beror på att vi agerar i både säljarens och köparens intresse. På grund av detta ansvar är vi skyldiga att ta reda på all information, även den information som konsumenten kanske inte ens kan få tag i, för att i tillräcklig utsträckning kunna fastställa äganderätten för objektet samt eventuella servitut kopplade till objektet. I samband med försäljning av ett dödsbo kontrollerar mäklaren också till exempel bouppteckningar och släktutredningar”, berättar Janne Vermasheinä, verkställande direktör för Sb-Hem i Västra Nyland.

Förutom personuppgifter och den information som krävs för lånelöftet behöver banken även information från säljaren om priset och försäljningsvillkoren för bostaden som är till salu, uppgifter om det bankkonto som betalningen ska göras till samt information om eventuella lån och inteckningar som är kopplade till bostaden.

Med den information som både säljaren och köparen har gett till banken kan man vara säker på att bostadsaffären och överföringen av pengar genomförs på ett rättvist och lagenligt sätt. Att lämna information till banken främjar öppenhet och säkerhet i bostadsaffären, både vid personliga möten och elektroniskt. Noggrannhet och uppfyllande av skyldigheter ökar förtroendet för att bostadsaffären blir framgångsrik för alla parter.

Muita uutisia